Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes mecanismos para a realização de metas, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é calculado com fundamento em vários critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a qualidade e a situação financeira de instituições, como organizações bancárias e conglomerados. Esse mecanismo avalia o risco de inadimplência de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas indicam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, determinando o perigo que você apresenta para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para otimizar a pontuação.
Essas empresas analisam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e oferecem medidas práticas para ajustar ou elevar esses aspectos. O propósito é “destravar” o pontuação, elevando-o e, portanto, ampliando as chances de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o perfil do crédito solicitado. Além disso, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não consultar score tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu score.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para suportar o montante do crédito pedidos, a empresa pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" significa elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize empréstimo de forma consciente, despende dentro dos limites e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu score de crédito é um procedimento fundamental para entender como o setor bancário te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score sem custo no site da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na concessão de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa pontuação para avaliar o perigo de não pagamento e, com esse critério, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário revela a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Preservar um bom score de crédito é essencial para quem pretende obter crédito com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.